Что такое криптокредитование?

Пользователи криптовалют могут использовать свои активы для обеспечения займа или получения процентов.

Криптовалютным энтузиастам часто рекомендуют хранить свои криптовалюты в течение длительного времени. Но если вам нужны деньги, вы можете рассмотреть возможность обналичить часть своей криптовалюты, чтобы покрыть крупные или неожиданные расходы.

В зависимости от того, какая сумма вам нужна, вы можете использовать свою криптовалюту в качестве залога для получения кредита. Кроме того, многие криптовалютные платформы позволяют потребителям давать взаймы свои цифровые активы в обмен на высокую доходность по сравнению с традиционным высокодоходным сберегательным счетом. Узнайте, как ваши криптоактивы могут работать на вас.

Криптовалюта растет как способ оплаты и возможность спекулятивного инвестирования. Но для энтузиастов, которые планируют держать свои активы в HODL - отраслевой акроним, означающий "держаться за жизнь" - и не планируют их продавать, есть возможности получить большую ценность от своих цифровых валют.

Один из способов - использовать свои цифровые активы для заимствования денег, когда они вам понадобятся. Другой - одалживать свою криптовалюту и зарабатывать проценты вместо того, чтобы выплачивать их.

Займ с использованием криптовалюты

Кредит, обеспеченный криптовалютой, - это кредит под залог, который вы можете получить через криптобиржу или другую платформу криптокредитования. Этот кредит функционирует аналогично ипотечному или автокредиту, поскольку вы используете актив - в данном случае вашу криптовалюту - для обеспечения заемных средств.

Вот некоторые ключевые особенности кредитов, обеспеченных криптовалютой, о которых вам необходимо знать:

Процентные ставки относительно низкие. Платформы криптовалютного кредитования обычно предлагают криптовалютные кредиты с годовой процентной ставкой в пределах однозначных цифр, что меньше, чем кредитная карта и даже многие необеспеченные персональные кредиты.

Однако криптокредиты не так дешевы, как ипотека или автокредиты, поэтому подумайте дважды, прежде чем использовать средства криптокредита для совершения крупной покупки.

Вы ограничены в том, сколько вы можете взять в долг. Многие платформы позволяют брать в долг не более 50% стоимости вашей криптовалюты, хотя некоторые из них доходят до 90%. Вы можете получить заемные средства в виде долларов США или выбранных цифровых валют.

Нет кредитной проверки. Как правило, при подаче заявки на получение кредита под залог криптовалюты кредитная история не проверяется. Для потребителей с не очень хорошей кредитоспособностью это значительное преимущество перед традиционными вариантами финансирования, которые могут оказаться дорогостоящими для заемщиков с плохой и хорошей кредитоспособностью.

Финансирование происходит быстро. Криптозаймы обычно финансируются в тот же рабочий день, иногда в течение нескольких часов. Если вам нужны наличные деньги быстро, использование криптозайма - один из лучших способов сделать это.

Одолжить свою криптовалюту

С другой стороны, многие криптовалютные платформы позволяют вам получать проценты на ваши цифровые активы, когда вы предоставляете их в долг институциональным заемщикам. Эта схема похожа на использование сберегательного счета, где вы храните свои деньги, а банк или кредитный союз выплачивает проценты на остаток в обмен на использование этих средств для выдачи кредитов другим клиентам.

"Такое кредитование взаимовыгодно как для заемщиков, так и для кредиторов, поскольку оно приносит доход кредитору и ликвидность заемщику", - говорит Дженнифер Лю, руководитель отдела кредитования в Anchorage Digital, платформе цифровых активов.

Вот некоторые ключевые моменты, которые необходимо знать о кредитовании криптовалют:

Криптосберегающие счета предлагают гораздо более высокую доходность. По состоянию на июнь 2021 года средняя годовая процентная доходность высокодоходных сберегательных счетов в Интернете составляла 0,45%. В отличие от этого, процентная доходность криптовалютных счетов в настоящее время достигает 12,7% годовых. Это даже выше, чем средняя доходность S&P 500 (более 7% с 1957 года).

Пространство является новым. Многие криптобиржи и кредитные платформы были созданы совсем недавно. "То, что вы видите, по сути, является дезинтермедиацией большой структуры затрат, связанной с розничными банками", - говорит Брок Пирс, председатель Bitcoin Foundation и соучредитель популярной криптовалюты Tether. "Менее ясно, какова их долгосрочная устойчивость. Это определенно больше похоже на Дикий, Дикий Запад, где вы видите очень высокую доходность, но это не лишено риска".

Вам не нужно фиксировать свои активы. Вам не нужно связывать свои деньги на определенный срок, как в случае с депозитным сертификатом или облигацией. Хотя могут существовать некоторые ограничения, как правило, вы можете получить свои средства обратно вскоре после того, как запросите их.

Лучшие ставки по менее волатильным активам. Лучшие процентные ставки, как правило, предлагаются по стабильным монетам, которые представляют собой цифровые активы, привязывающие свою стоимость к внешнему источнику, такому как традиционная фиатная валюта или золото.

Например, USD Coin, TrueUSD и Binance USD - это все стабильные монеты, которые привязывают свою стоимость к доллару США в соотношении 1:1. Цена одной монеты составляет примерно 1 доллар США и не сильно колеблется, поэтому риск потерять деньги из-за волатильности ниже.

Риски выше. Однако даже при меньшей волатильности цифровые валюты остаются более рискованными, чем традиционные. "Предоставляя криптовалюту в долг, вы принимаете на себя больший риск, чем рыночный", - говорит Лю. "Но если вы планируете держать ее в долгосрочной перспективе, это означает, что вы будете получать доходность, сохраняя свою позицию".

Что нужно учесть, прежде чем приступать к кредитованию криптовалют

У криптовалютного кредитования есть ряд очевидных преимуществ, как для заемщика, так и для индивидуального кредитора. Однако есть и некоторые существенные недостатки, о которых следует помнить, прежде чем вы решите приступить к работе.

Криптовалютные кредиты

Вы можете быть подвержены маржин-коллам. Криптовалюта остается одним из самых нестабильных активов, которые вы можете купить. Если вы берете кредит под большую часть своих активов и цена падает, от вас могут потребовать внести больше криптовалюты, чтобы увеличить залог. В качестве альтернативы платформа криптокредитования может продать часть ваших активов, чтобы уменьшить соотношение заемных средств к стоимости кредита. "Если вы собираетесь обеспечивать кредит волатильным активом, вам лучше убедиться, что вы разумно подходите к использованию кредитного плеча, - говорит Пирс, - потому что это может дорого вам обойтись".

Обеспечение заблокировано. Если вы используете криптовалюту для обеспечения кредита, вы не сможете использовать ее для платежей или сделок, пока не выплатите кредит полностью. Если вам понадобится срочно ликвидировать свои активы, вы не сможете этого сделать. А если цена вашей криптовалюты упадет, вы не сможете продать ее, чтобы ограничить свои потери.

Некоторые кредиты являются относительно краткосрочными. Сроки погашения сильно варьируются в зависимости от того, где вы ищете. На некоторых платформах вы можете выплачивать кредит по собственному графику. Но на других у вас будет всего 12 месяцев. В зависимости от того, какую сумму вы планируете взять, убедитесь, что вы можете позволить себе погасить долг в отведенный срок.

Не все монеты могут быть использованы. Вы не можете использовать для получения займа любую цифровую валюту. Некоторые платформы принимают только несколько вариантов, что означает, что вам, возможно, придется обменять валюту, которую вы хотите оставить, на подходящую. Другие платформы позволяют использовать десятки валют, так что походите по магазинам.

Криптосбережения

Средства не застрахованы. Прежде чем вы решите перевести все свои сбережения на платформу криптосбережений, имейте в виду, что эти счета не застрахованы, как счета в банке или кредитном союзе. Если компания потерпит крах, вы можете потерять все свои деньги без права на возмещение. Хранение цифровых активов на авторитетной платформе может помочь сохранить ваши криптовалюты в безопасности, но даже это не является гарантией.

Снятие средств не всегда происходит мгновенно. Криптовалютные платформы обычно заявляют, что вы можете вывести свои криптовалюты, когда захотите. Но в некоторых случаях на вывод средств может уйти несколько дней.

Проценты могут не начисляться. Хотя ваш баланс на криптовалютном сберегательном счете будет расти, проценты на некоторых платформах могут не начисляться, как на традиционном сберегательном счете или в инвестиционном портфеле. Другими словами, простая процентная ставка применяется только к основному балансу, а не к основному балансу плюс проценты, которые вы заработали. Однако есть биржи, которые предлагают сложные проценты, поэтому обязательно проверьте их перед открытием счета.

Это немного сложнее, чем сберегательный счет. Безопасность хранения и передачи цифровых активов сопряжена с большими сложностями, говорит Лю. Хотя криптоплатформы могут помочь упростить этот процесс, все же следует помнить об этом.

Альтернативы криптокредитованию

Если вам нужны деньги, но вы не хотите иметь дело с рисками, связанными с криптозаймами, традиционные варианты финансирования, такие как персональные кредиты и кредитные карты, могут быть более дорогими, но они также несут меньше рисков для вашей финансовой безопасности. Это особенно актуально в случае обвала цен. Если у вас есть инвестиции у традиционного брокера, например, акции или биржевые фонды, вы также можете рассмотреть вариант займа под залог ценных бумаг. Концепция схожа в том, что вы используете свой портфель в качестве залога для получения кредита, но поскольку акции имеют тенденцию к меньшей волатильности, чем криптовалюта, риск не так велик.

Кроме того, если вы ищете возможность заработать деньги в качестве индивидуального кредитора, традиционные платформы однорангового кредитования могут дать вам такой шанс без всех рисков, связанных с цифровыми активами. Вы также можете инвестировать в традиционные ценные бумаги, чтобы получить возможность со временем добиться инвестиционного роста.

Однако если вы рассматриваете криптокредитование в любой из его форм, Пирс рекомендует ползать, прежде чем ходить, и ходить, прежде чем бегать.

"Купите биткоин за сто долларов, узнайте, как он работает, посмотрите несколько видеороликов на YouTube, прочитайте "белую книгу" Сатоши", - говорит он. "Затем возьмите очень маленький кредит, используя одну из этих платформ. Когда вы станете чувствовать себя более комфортно, тогда вы сможете создать для себя более широкие возможности для инвестирования. Но я призываю всех сначала инвестировать в свое образование".